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【数字人民币100问】概念篇(中)

威斯尼斯人官方下载 2021/8/25 22:00:06

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数字人民币100问-概念篇(中)

11 目前全球各国的数字货币推进情况?

在全球范围内,数字货币的讨论、试验和试点也正在持续推进过程中。根据2019年国际清算银行(BIS)的一项调查,全球有约80%的中央银行已经围绕央行数字货币进行了不同层次的研究与测试。

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图片来源:CBDC Tracker、01区块链整理

在美国,美联储推出了Fedcoin作为零售型央行数字货币,可与美元进行等价兑换。加拿大央行也推出了CADcoin项目,搭建了一个基于分布式账簿的大额支付系统, CADcoin成为了这个系统中使用的新货币。

作为目前全球“无现金社会”转型力度最大的国家,瑞典央行也推出了eKrona项目。数据显示,自 2009年以来,瑞典纸币及硬币的数量下降了40%,无现金支付已成为了瑞典人民的日常,而如何为民众提供一种不通过零售银行等中介的支付方式,也成为了瑞典央行当下思考的问题。

目前,全球数字货币已逐渐形成“三强格局”,即中国人民银行牵头的数字人民币、美国的数字美元计划与Facebook主导的Libra以及瑞典、新加坡等国央行推动的数字货币。在英国、日本、新加坡、泰国、澳大利亚等国家,数字货币的发行和试点也正在不断推进过程中。

12 数字人民币会产生利息吗?

这个问题的正确提法是放在钱包中的数字人民币会产生利息吗?

目前,数字人民币的钱包有软硬之分。软钱包包括专属的数字人民币APP等,不需要强制绑定银行账户,但也可以使用银行卡对钱包进行充值。硬钱包则有卡片等多种形态,支持收付款双方在没有网络或信号不佳的地方,通过“碰一碰”方式完成双离线支付。

那么,把数字人民币放在软钱包或硬钱包里,会有利息吗?想象一下,你过去在实物钱包里装着一些现金,这些现金会产生利息吗?当然不会。数字人民币既然是对现金的替代,那么数字人民币就不会产生任何利息收入。想要有利息,还是需要把数字人民币存入银行,或者放进余额宝等货币基金。

数字人民币主要定位于M0,是法定货币的数字化形态,是央行向公众提供的公共产品,不计付利息,央行也不对兑换流通等服务收费。央行建立免费的数字人民币价值转移体系和金融基础设施,不向发行层收取兑换流通服务费用,商业银行也不向个人客户收取数字人民币的兑出、兑回服务费。所以,从M0的费用体系看,数字人民币是央行向公众提供的公共产品,不计付利息,央行也不对兑换流通等服务收费。

13 作为支付工具,数字人民币需要依赖账户吗?

数字人民币是具有价值特征的数字支付工具。数字人民币的价值属性和现钞类似,其本身具有价值。传统电子支付工具以商业银行存款货币为基础,基于账户紧耦合模式,在转移、流通过程中需要依赖于账户。也就是说,传统电子支付工具本身并不具有价值,它与其在商业银行的账户绑定在一起,利用传统电子支付工具进行支付时,需要对交易者的账户信息进行验证。

因此,这类电子支付工具难以满足用户对于匿名支付及隐私保护的需求。作为数字支付工具,数字人民币支持银行账户松耦合功能,无需依赖于账户就能够实现价值的转移。在使用数字人民币进行交易的过程中,无需绑定实名账户验证持有者身份,而只需验证数字人民币本身的价值。同时,为满足反洗钱相关规定,数字人民币钱包采用了“分级和限额安排”,即级别较低的钱包仅能进行小额支付,如需进行大额交易,则需进行身份认证、账户绑定等获取相应的权限。

*“耦合”指模块之间相互依赖对方的一个度量。模块间联系越紧密,其耦合性就越强,模块的独立性则越差,维护成本也就越高,为了便于维护,自然是希望耦合越低越好。随着银行业务的高速发展,核心系统所承载的交易范围越来越多,包含了业务模块和管理功能,这些原因导致了系统升级困难,牵一发而动全身,改造风险较大,难以快速响应业务发展和创新。所以,现在建设系统都讲究松耦合。

14 谁为数字人民币的应用客群?

数字人民币应用客群为普通大众。综合国际货币基金组织和英格兰银行对央行数字货币的定义,“央行数字货币 (CBDC)是一种由央行发行的电子形式的法定货币,可以广泛地被个人和企业用于支付,且具备一定的可编程性或支持智能合约。”根据面向的对象不同,CBDC可以分为两类,一类是面向C端的零售型CBDC,另一类是面向金融机构之间的批发型 CBDC。中国人民银行发行的数字人民币即为零售型 CBDC,其应用客群为普通大众,主要应用于小额零售场景。

*CBDC,全称为Central bank digital currencies,译为中央银行数字货币。而我们所说的DC/EP是中国版的央行数字货币,译为“数字货币和电子支付工具”。

15 数字人民币支付的优势是什么?

从表面上看,无论是数字人民币还是支付宝、微信等都是通过收款码或者付款码完成资金的转移。

而实际上,数字人民币是点对点的交易,在交易路径上更短,而且不存在手续费的现象。支付宝和微信则属于第三方支付机构,无论是商户还是消费者都存在一个结算的环节,在时效上,要弱于数字人民币。更为重要的是,商户在资金提现的时候会存在一个手续费的问题,数字人民币则不存在手续费问题。

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图片来源:人民网

16 数字人民币如何规范管理?

数字人民币具有数字化特征,并不完全适用实物现金流通监管规则,需拟定专门针对数字人民币的监管要求,做好数字人民币流通环境建设。同时,随着数字人民币发行流通体系逐步成熟,也要及时完善相应法律法规。

据悉,10月23日,中国人民银行公布《中华人民共和国中国人民银行法(修订草案征求意见稿)》,向社会公开征求意见。征求意见稿从八大方面进行了修订,其中就提及了数字人民币,为其发行提供了法律依据。同时,数字人民币也要遵守大额现金管理及反洗钱、反恐融资等法律法规。比如,按照人民银行《关于开展大额现金管理试点的通知》,为配合反洗钱相关工作,试点地区的数字人民币也要进行大额存取现登记,相关机构应就数字人民币的大额及可疑交易向央行报告。

17 数字钱包的开通方式?

第一种方法是通过银行账户申请开通,用户需要进行身份认证,账户行用户访问系统将开通申请信息发送到系统,经验证通过后,为用户创建数字人民币钱包,并为其分配证书,系统将会反馈带有发钞行数字签名的登记成功信息,将银行账户与数字货币钱包进行绑定即可。

第二种方法是通过钱包服务商申请开通,以中国建设银行数字人民币钱包为例,通过银行app,在数字货币界面显示,用户创建数字人民币之后,可以绑定银行卡直接开通,但是,目前这个功能仅在部分测试地区开放。

18 数字人民币会取代第三方支付吗?

推出数字货币,代表的只是基础货币形式的变化,即从有形法定现币进入无形数字货币,从有现金社会进入无现金社会,但原有货币管理系统不会发生太大变动,同时货币的支付渠道和场景也不会出现变异,由此决定了第三方支付与商业银行之间还是合作关系。

19 数字人民币与纸质人民币的关系?

数字人民币的发行不是靠行政强制来实现的,而是应该以市场化的方式来进行,也就是说老百姓需要兑换多少,就发行多少。另外,只要老百姓有使用纸钞的需求,人民银行就不会停止纸钞的供应。在可预见的将来,数字人民币和纸钞将长期并存。

20 什么时候普及数字人民币?

目前的试点测试,还只是研发过程中的常规性工作,并不意味数字人民币正式落地发行,何时正式推出尚没有时间表。不过,法定数字货币的研发和应用,有利于高效地满足公众在数字经济条件下对法定货币的需求,提高零售支付的便捷性、安全性和防伪水平,助推中国数字经济加快发展。

中国央行2014年就成立专门团队,开始对数字货币发行框架、关键技术、发行流通环境及相关国际经验等问题进行专项研究。目前,数字人民币研发工作遵循稳步、安全、可控、创新、实用原则,先行在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥会场景进行内部封闭试点测试,以检验理论可靠性、系统稳定性、功能可用性、流程便捷性、场景适用性和风险可控性。

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图文:知链科技 威斯尼斯人官方下载


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